Cartão de Crédito - um aliado!

Boa tarde a todos,

No último post comentei sobre algumas tarifas bancárias (as que eu considero mais importantes). Estas informações estão disponíveis no site do seu banco, mas caso queira maiores detalhes, converse com seu gerente, ele é a pessoa certa para negociar as taxas e irá oferecer o melhor pacote de serviços de acordo com o seu perfil. Minha dica no último post foi de criarmos apenas uma linha na nossa planilha financeira, na parte de despesas, para TAXAS. E nela ir somando todas as despesas relativas às taxas bancárias. Claro, se você preferir abra mais linhas e especifique cada taxa, mas lembre-se de deixar tudo sempre organizado e anotado, para isso uma ferramenta interessante do Excel é o COMENTÁRIO (clique com o botão direito do mouse e selecione inserir comentário). É uma ferramenta interessante não só para anotar quais foram as taxas pagas, mas pode ser utilizada, por exemplo, para anotar o que foi comprado no Supermercado, em quais lugares você foi comer (alimentação) e até pode anotar o porque dos saques. Desta forma, você terá tudo anotado, um maior controle e vai ter certeza de onde foi gasto o seu suado salário e o porque. Vou comentar mais sobre esta ferramenta nos próximos posts, pois ela será uma ferramenta interessante para sairmos do vermelho.

No post de hoje, vou falar como o Cartão de Crédito pode ser um importante aliado para sairmos do vermelho. Sim, ele pode te ajudar! Como que ele pode ser um aliado? A resposta é simples, mas precisamos entender o que é um Cartão de Crédito primeiro para, então, aprender a usá-lo corretamente. 

O Cartão de Crédito é muito mais do que um simples objeto de plástico, ele é um facilitador, pois você não precisa ter dinheiro em mãos para fazer uma compra ou contratar um serviço, mais do que isso, você nem precisa ter dinheiro em sua conta corrente no banco para comprar. Isso mesmo, com o Cartão de Crédito você pode não ter dinheiro algum na hora de fazer a sua compra, por que você pagará por esse valor no futuro* (na data do vencimento da fatura do cartão de crédito). Resumindo, o cartão te da um Crédito para fazer a sua compra.

Muitas pessoas classificam o Cartão de Crédito como uma “armadilha”, justamente por poder fazer a compra sem ter dinheiro, mas ele só será uma armadilha se você não tiver controle das despesas, se for do tipo que utiliza a contabilidade mental ou se você compra por impulso. Sem controle, realmente, o que era para ser um facilitador, se transformará numa “armadilha”, numa bola de neve sem fim e nos colocará ainda mais no vermelho, aumentando nossas dívidas.

Ok, mas por que exatamente ele é um facilitador? Por que cada cartão de crédito oferece uma vantagem, por exemplo o cartão de uma loja te dará descontos para compras naquela loja, ou até parcelamentos sem juros. Vou listar as principais vantagens que podemos ter:

- Concentrar o pagamento de diversas despesas em uma única data de sua escolha.

- Assistência e seguro viagem.

- Acumulo de pontos que podem ser trocados por prêmios.

- Descontos em alguns estabelecimentos.

- Possibilidade de parcelamento sem juros.

Por essas vantagens tão chamativas acabamos caindo na tentação de fazer diversos cartões, tentando buscar as melhores vantagens. A pergunta que temos que nos fazer neste ponto é: “Quantos Cartões de Crédito eu tenho?”. Vamos contar só os cartões que estão DESBLOQUEADOS, por que eles já podem estar nos dando despesas, mesmo se você não os estiver usando, com a mensalidade que cada um pode ter. 

Agora que sabemos quantos cartões nós temos, vamos entender qual é a quantidade IDEAL de cartões que devemos ter. Algumas pessoas podem dizer que a quantidade ideal é apenas uma, duas ou até nenhuma, mas pode ser que você tenha um ótimo controle financeiro e não tenha problemas com os cartões, veja o caso da Professora Vasconcelos, que tem 18 cartões de crédito (caso não tenha lido a reportagem, vale a pena conferir - http://g1.globo.com/ceara/noticia/2011/08/professora-faz-malabarismo-para-administrar-18-cartoes-diferentes.html), que são facilitadores para ela e seu marido, por que eles sabem como utilizar cada um deles e têm tudo sobre controle. Para chegarmos à quantidade ideal, vamos ver quais cartões devemos manter e quais podemos cancelar, para isso montei um ideograma que nos auxiliará (vide figura abaixo).

 A dica neste ponto é cancele todos os cartões que você não utiliza. Agora que sabemos qual é a nossa quantidade ideal de cartões que devemos ter. O próximo passo é identificar a data de vencimento dos cartões que vamos manter. Este passo é simples, caso não saiba de cabeça, pegue a fatura do seu cartão (seja pela carta de cobrança enviada todo mês ou pelo acesso eletrônico do site do cartão), lá você terá o quanto foi gasto no mês, com o que foi gasto e a data limite para pagar. A dica é deixar a data de vencimento IGUAL para TODOS os cartões, desta forma você não se perderá com as datas. Qual a melhor data para o vencimento? Aquela que teremos dinheiro em conta para pagar as contas (o dia em que recebemos nosso salário, por exemplo).

Agora que todas as contas estão com a mesma data de vencimento, marque na sua planilha financeira esta data. Para não perder a data do vencimento, utilize a dica que eu dei já no primeiro post, usar o débito automático da sua conta.

Agora que já sabemos o que é um Cartão de Crédito, quais vantagens podemos ter com eles, que sabemos quantos cartões devemos ter, é hora de aprender a usar este Facilitador e atualizar nossa planilha financeira. Vamos começar atualizando nossa planilha. E já começamos com uma novidade. Vamos criar uma parte dedicada para nossos cartões. Eu criei duas, conforme a figura abaixo, mas caso precise de mais de uma é só ir criando mais. No exemplo, coloquei algumas despesas tradicionais de um Cartão de Crédito de banco e já coloquei algumas despesas no nosso cartão, dando um total a ser pago em R$400,00.

1ªparte

2ªparte

Está parte é bem simples, mas requer bastante atenção no começo. Passo a passo:

1-     Na parte de DESPESAS você só criará uma linha para Cartões de Crédito. Esta linha representará o quanto você gastou com os seus cartões.

2-     Crie uma área EXCLUSÍVA para seus cartões de crédito. É preciso dedicar algumas linhas para poder explicar melhor os gastos. Em outras palavras, vamos criar um extrato de cada cartão.

3-     Faça TOTAIS por cartões. Dessa forma você saberá quanto você pagará por cartão.

4-     Confirme a DATA de vencimento dos seus cartões (lembrando que elas devem estar padronizadas).

5-     A compra feita no mês só será paga no PRÓXIMO mês. Vendo a figura, você já deve ter reparado que os cartões têm valores no mês de JANEIRO, sendo que o valor deles está sendo pago em FEVEREIRO.

6-     Na parte de despesas, a linha dedicada a Cartões de crédito será, então a soma de TODOS os TOTAIS por cartões do mês ANTERIOR. No nosso exemplo, Fevereiro é igual à soma dos totais dos cartões em Janeiro.

7-     Não gaste além do que você PROGRAMOU. Caso contrario você não terá valor suficiente para pagar pela conta. Lembre-se, com o crédito você pagará no vencimento do cartão (no próximo mês), mas você precisará ter dinheiro nessa data.

8-     O cartão de crédito tem a opção de pagar o valor mínimo da fatura, que corresponde a 20% (definido pelo Banco central) do total da sua fatura. NUNCA pague só o mínimo, pois as taxas de juros que serão cobradas posteriormente são muito altas. Em último caso, se pagou apenas pelo mínimo, anote tudo na planilha e coloque o valor que deverá ser pago na fatura do próximo mês, com sua devida correção.

9-     PARCELAR em X vezes pode ser uma ajuda, mas lembre-se de anotar tudo, se você comprou algo em janeiro e parcelou em 6 vezes, esse valor das parcelas deve ser anotado de Janeiro até Junho, lembrando que você pagará por isso de Fevereiro até Julho.

10-EVITE parcelar muito, caso contrario você poderá sobrecarregar um mês que, como não temos como prever o futuro, pode não ser um bom mês.

11-Cartões podem dar BONUS, como milhas ou pontos para trocar por outros produtos, saiba sempre quais são as vantagens que seu cartão te da, se são milhas ou pontos, deixe anotado na sua planilha também, para não se perder, nem esquecer.

Terminamos então de criar nossa planilha financeira, ou fluxo de caixa. Como eu disse, ela está básica, pois não precisamos de uma planilha cheia de coisas, nem precisamos entender tudo de informática e de Excel. Desta forma já montamos a nossa ferramenta de controle e já conhecemos um grande aliado, que será utilizado nos próximos posts, estamos prontos para começar a sair do vermelho.

Para o próximo post quero trazer um tema importante para esta época do ano: Presentes e 13º. Então, até o próximo post. Abraço.