Tarifas Bancárias

Boa noite a todos,

No último post, dei dicas de como podemos criar nossa planilha financeira tendo duas ou mais contas correntes. Dei dicas simples e tentei mostrar de forma que não fosse necessário ter grandes conhecimentos no pacote Office, muito menos de Excel. Na nossa planilha financeira, tanto para uma ou mais contas correntes, não temos nenhuma linha em DESPESAS para TAXAS BANCÁRIAS e para oCartão de Crédito temos apenas uma linha (que deve ser o valor total da fatura que será paga naquele mês). Estas despesas eu considero tão importante que gostaria de reservar um post para cada uma delas.

Vou começar criando uma linha nova na nossa parte de Despesas para as TAXAS BANCÁRIAS. Mas antes, vamos entender o que, exatamente, são essas taxas bancárias e como identifica-las. As taxas (ou tarifas) bancárias são os valores que as instituições financeiras cobram por determinados serviços. Toda instituição financeira é obrigada a demonstrar aos seus clientes e orientá-los sobre os serviços que utiliza. A soma de todas as tarifas que você paga o ajudará a escolher em qual banco você deve abrir a sua conta, isso por que os valores das tarifas são diferentes para cada banco e os bancos ainda podem fazer pacotes tarifários diferenciados, sendo assim é bom estar ligado e perguntar sempre por maiores detalhes ao seu gerente, no momento em que está abrindo a conta. Um detalhe importante neste momento é que um pacote pode acabar ficando um pouco mais caro por ter mais serviços que outros. Vamos identificar agora as principais tarifas bancárias, como os valores podem variar e eu não vou fazer propaganda de nenhum banco, vou apenas orientar a importância do serviço, lembrando que os nomes das tarifas, hoje, estão padronizados, são elas:

- Cartão de débito/ poupança/ crédito – segunda via: Serviço para caso de perda, roubo, ou queira outro cartão.

- Sustação/Revogação: É o pedido de revogação e sustação do pagamento de algum cheque.

- Folha de Cheque: Fornecimento de uma folha de cheque a mais das dez fornecidas gratuitamente por mês.

- Cheque TB/TBG: Fornecimento de folha de cheque de transferência bancária.

- Saque Pessoal e Saque Terminal: Saques realizados além do número mínimo contratado pelo seu pacote por mês.

- Saque Correspondente: Saques efetuados em empresas representantes da instituição financeira atuando como correspondente.

- Depósito Identificado: Recebimento de depósito com informação para o favorecido sobre o depositante e com a identificação da operação.

- Extrato por Mês: Movimentação mensal, por atendimento pessoal, na agência, por meio de informações disponibilizadas eletronicamente e por emissão em um correspondente.

- Extrato Movimento: Solicitação/ impressão de extrato bancário no caixa eletrônico ou no atendimento pessoal, além do limite do seu pacote mensal.

- DOC/ TED pessoal/ eletrônico/ Internet: Transferência de recursos no guichê da agência, em terminais de auto-atendimento ou pelo Internet Banking alem do limite do pacote de serviços contratados. - DOC/ TED agendado: Processo programado de transferência de valores entre contas.

Existem outras tarifas, mas acredito que estas sejam as principais. Se você ainda não sabe os valores de cada tarifa, entre no site do seu banco, lá você encontrará todas as informações detalhadas, ou entre em contato com o seu gerente. Com as tarifas detalhadas, vamos a nossa planilha financeira. Minha dica neste ponto é: Crie apenas uma linha chamada TARIFA BANCÁRIA, ou só TARIFAS. Nesta linha, some todas as despesas que tiver relativas a TARIFAS BANCÁRIAS e utilize a opção do Excel de colocar comentários (inserir/ comentários), escreva quais são as taxas que estão sendo pagas aqui, deixe tudo bem anotado e organizado para que você possa se lembrar de o que está sendo pago aqui e porque. Isto por que, como citei a cima, existem várias tarifas e se formos criar uma linha para cada tarifa teremos várias (claro, que se você achar que desta forma é a melhor forma de se controlar, faça do seu jeito).

No post de hoje, vimos as principais tarifas que os bancos nos cobram, para maiores informações entre em contato com o seu gerente e negocie o melhor pacote para a sua conta. Dei a dica de criar apenas uma linha em DESPESAS para TARIFAS e desta forma controlar melhor o quanto gastamos com nossas contas bancárias. Para o próximo post, quero detalhar melhor o Cartão de Crédito e mostrar como ele poderá ser um aliado na nossa saída do vermelho! Então até o próximo post. Abraço.

Consulta ao - http://downloads.caixa.gov.br/_arquivos/tabela_tarifas/pf_pj/livreto_tarifas_CAIXA.pdf

Saindo do vermelho 03

Boa noite a todos,

No último post dei 10 dicas para começarmos a sair do vermelho e a primeira delas era para criarmos nossa planilha financeira (ou fluxo de caixa). Infelizmente não consegui colocar o arquivo de Excel para download, todavia coloquei uma figura ilustrando e fico a disposição de enviar o arquivo por e-mail, caso precisem.

Recebi alguns comentários sobre o fluxo de caixa, pois ela contém a movimentação para apenas uma conta bancária. Mas e se tivermos duas ou mais contas bancárias? Como administrá-las? Como criar esta planilha? No post passado eu dei o exemplo da criação da planilha para a República, que, mesmo com ela, você deveria ter uma planilha pessoal e que nela deveria ter uma linha na parte de DESPESAS dedicada aos gastos com a República com a mesma informação de quanto foi gasto na República, ou seja, as duas planilhas devem conversar. No post de hoje, explicarei como trabalhar com duas ou mais contas bancárias.

Primeiro, gostaria de colocar meu ponto de vista sobre ter mais de uma conta bancária, quais os prós e os contras, sendo assim não é uma dica para sairmos do vermelho. Prefiro trabalhar com duas contas bancárias, tenho uma conta pessoal, que tenho no mesmo banco há anos e que é a mesma agência que meus familiares e outra conta que chamo de “conta empresa”, pois é por esta conta que recebo meu salário. Alguns podem dizer por praticidade, alguns podem ter duas contas por que tem dois empregos e cada empresa paga num banco e alguns podem dizer que preferem ter mais de uma conta por variedade, o meu motivo é bem simples: Comodidade. 

Isso porque, eu já tive apenas uma conta bancária, por onde recebia meu salário e fazia todas as minhas movimentações. No dia em que eu resolvi trocar de emprego, tive que abrir uma nova conta. Como a nova conta empresa não teria tarifas e a conta antiga passaria a ter, resolvi fechar e manter apenas uma. Nessa hora vi a dificuldade de ter apenas uma conta, pois tive que cancelar todas as operações que já tinha cadastrado no banco e o que eu achei que fosse ser fácil se mostrou um grande problema, então escolhi um banco para ser o da conta pessoal, por onde faço tudo e o banco conta empresa fica responsável por receber o salário e fazer transferência para a minha conta pessoal. 

Minha opinião: prefiro trabalhar com duas contas bancárias, pois se tivermos apenas uma, na hora do encerramento você terá que sacar todo seu dinheiro, fica vulnerável as tarifas que aquele banco usa, por outro lado se você tiver mais que duas contas terá que ficar administrando diversas contas e diversas tarifas, e como o momento agora é de sairmos do vermelho quanto menos despesas, melhor.

Tendo isto dito, vamos à construção do nosso fluxo de caixa para duas contas. Existem algumas formas de trabalhar com as duas contas, algumas exigem um pouco mais de conhecimento da ferramenta Excel, outras nem tanto. Como a minha intenção é a que fique o mais simples possível, não vou entrar a fundo e criar uma planilha que requer conhecimentos intermediários e muito menos conhecimentos avançados, vou mostrar que mesmo com o básico de Excel podemos montar uma planilha legal e que nos ajudará a sair do vermelho mesmo com duas contas bancárias. Mas caso tenha, interesse em saber fico a disposição.

O primeiro método, que acredito que seja o mais simples, é o de trabalhar com uma planilha para cada conta e depois montar uma planilha total. A planilha do último post só tinha uma guia (ou planilha) nomeada como “20xx”, isso por que eu quis colocar ali o ano (sendo “20xx” o ano que esta sendo feita à planilha, exemplo: este ano colocaríamos “2011”), entretanto para este método o ideal é que ao invés do ano, seja colocado o nome do seu banco (exemplo: Banco A = A e Banco B = B, vide figura abaixo). Colocando na guia o nome do banco a dica para não se perder é que o ano deve ser colocado no nome do arquivo (exemplo: Fluxo_2011.xls). Após criar as duas planilhas, crie uma chamada de “Total” e sua formula é simples, basta somar a planilha A com a planilha B. Com as planilhas devidamente criadas, vamos trabalhar nelas. Digamos que a Planilha A seja nossa planilha do Banco empresa e a Planilha B a do nosso Banco pessoal. A princípio as duas planilhas serão bem parecidas, minha dica neste ponto é faça as três planilhas de maneira igual, nada de uma com linha a mais ou a menos. De cara você já percebeu que eu incluí duas linhas na nossa planilha, uma em RECEITAS e outra em DESPESAS, e deve estar se perguntando: Mas você colocou Transferência tanto como Receita como Despesa, por quê? Por que quando você transferir um valor da sua conta A para a sua conta B, estará tirando um montante da conta A (uma saída, logo uma Despesa) e depositando na sua conta B (uma entrada, logo uma Receita), só que o inverso também poderá acontecer, então já deixamos as planilhas preparadas. A nossa planilha de Total também terá Transferência em Receita e em Despesa, informando assim qual foi o total transferido de uma conta para outra (obviamente aqui, Receita será igual à Despesa, caso contrário reveja as contas).

                                         (Primeiro método - Planilha para cada banco)

O segundo método, também é simples, ao invés de criarmos arquivos por ano (no exemplo anterior: Fluxo_2011.xls), criamos os arquivos com os nomes dos bancos (exemplo: Fluxo_Banco_A.xls e Fluxo_Banco_B.xls e Fluxo_Total) e continuamos com as guias com o nome do ano, conforme vimos no último post. A principio tanto este método quanto o segundo são bem similares, então minha dica neste ponto é que você use a que melhor te atender, friso que o importante é o preenchimento delas, que deve ser periódico e sem erros.

O terceiro método é parecido com o primeiro, só que ao invés de criarmos diversas planilhas, vamos colocando tudo na mesma planilha só que em linhas diferentes (acho que a figura explicará melhor). É uma opção simples, porém tem que tomar cuidado para não colocar uma despesa numa linha achando que está no banco A e que deveria estar no banco B, e vise versa.

                                          (Terceiro método - Bancos em linhas diversas)

Seguindo a linha do último método, temos o quarto método, que ao invés de colocar por linhas, vamos colocando as informações dos bancos no final das colunas, ou seja, depois da coluna de Dezembro do banco A, começa o Banco B e assim por diante (também acho que aqui a figura conseguirá explicar melhor).

                                         (Quarto método - Bancos em colunas diversas)

Nas planilhas você já deve ter percebido que não coloquei nenhuma linha para despesas com TAXAS BANCÁRIAS, isso por que quero comentar melhor sobre este tipo de despesa nos próximos posts. Também para os próximos posts quero detalhar melhor o Cartão de Crédito e mostrar como ele pode ser um aliado no seu controle financeiro e vou explicar melhor o que é e quais os problemas sobre os Juros. Então até o próximo post. Abraço.

Saindo do vermelho 02

Bom dia a todos,

No último post dei a dica da criação de uma planilha financeira, nosso fluxo de caixa. Comentei também que irei utilizar o Excel, eu sei que existem muitos outros programas, alguns até melhores que o Excel. Eu não tenho como comparar todos os programas e nem acho que está é a questão, sendo assim minha dica é, utilize o programa que você domine, que você esteja acostumado a usar, li em alguns posts/sites que o caderno, anotações na mão, não são uma boa opção.Bom meu ponto de vista é que se você é uma pessoa organizada, que utilizará o caderno sem fazer rasuras, sujeira nem bagunça e for do tipo que não gosta de utilizar a informática, pode ser que de certo. Vou usar um exemplo prático para exemplificar: Imagine que você é do interior e está indo para a capital estudar numa faculdade e para não ficar viajando diariamente resolve se mudar para uma república. Morar numa república significa dividir as contas (da casa ou apartamento) com pessoas, muitas vezes, estranhas, desconhecidas e que só com o passar do tempo terá amizade e confiança. 

Bom, mesmo numa república ter um fluxo de caixa é importantíssimo e, a menos que você queira deixar essa responsabilidade para um dos colegas de quarto, é importante criar um fluxo de caixa de uma maneira fácil e acessível. Sendo assim, um caderno, bem feito, pode auxiliar a república com os demonstrativos das contas, como: gás, luz, aluguel, água, condomínio, alimentação e outros. Em outras palavras, um caderno, feito a mão, fica bem simples, pode ficar numa mesa da sala onde todos os moradores podem ver.Friso que o importante é mantê-lo sempre atualizado e organizado, sem rasuras. Claro, como este tipo de fluxo de caixa é público, de acesso a todos os membros da república, algumas anotações de despesas e até de receitas mais pessoais pode ser que você não queira anotar, como presente para a namorada ou bônus no salário de final de ano. Para anotações mais pessoais, um fluxo de caixa pessoal, lembrando que é importante separar uma linha para "os gastos da república", onde terá os valores que você transcreveu para o fluxo de caixa da república. Mais adiante darei maiores detalhes sobre as linhas do fluxo de caixa, eu gostaria de destacar que neste ponto o importante não é o programa ou o jeito que será feito o fluxo de caixa, mas a organização, disciplina e força de vontade, pois tudo deve ser anotado e uma rotina para isso deve ser criada, não necessariamente diariamente, mas pelo menos semanalmente. 

Fuja da "contabilidade mental", aquela em que você, após ter feito uma compra, pensa "recebi tanto de salário, gastei isso agora mais algo que comi ontem...", a contabilidade mental é uma armadilha, ela o fará esquecer detalhes, dos centavos daquela compra, do cafezinho na padaria que foi baratinho, de pequenos gastos e até a quantia certa de algum valor emprestado a algum amigo, ou seja, com a contabilidade mental você ficará sem controle do seu bolso, do seu dinheiro. Sem controle não tem como assumir um compromisso e tão pouco planejar alguma coisa (férias, por exemplo). Sobre a contabilidade mental, concordo com o Livro "Dieta de Bolso" da autora Eliana Bussinger e com meu amigo Conrado Navarro "deixar o controle das finanças a cargo da mente é uma atitude perigosa, desnecessária e ineficiente".

Controle financeiro é o primeiro passo para quem quer por as contas em dia, sair do vermelho, planejar uma viagem, comprar o primeiro carro, comprar a casa própria, em fim, o controle financeiro é uma ferramenta para ajudá-lo a tomar conta do seu dinheiro, para mostrar a ele que quem manda é você. Então vamos para a criação do nosso fluxo de caixa. Vamos começar criando os meses (no Excel, colocando os mesesnas colunas), se você quiser pode separar por períodos como trimestres, semestres, semanas, minha dica: Faça por meses, pois fica mais fácil de conferir com o extrato da conta do banco (vou entrar em maiores detalhes sobre isso nos próximos posts). 

Com as colunas dos meses criados, partimos para as linhas. Antes vamos identificar o que é RECEITA e o que é DESPESA. Calma, você faz isso todos os dias e nem sabia, é simples, vejamos: Final do mês você recebe seu salário, ele é uma RECEITA, você utilizou seu salário para pagar o aluguel, o aluguel é uma DESPESA. Ou seja, tudo aquilo que você recebe, ou entra no seu bolso, será RECEITA, e tudo aquilo que você paga, ou saí do seu bolso será DESPESA. Vamos ver mais exemplos: Você pediu um empréstimo a um amigo e ele lhe cede, então este empréstimo será RECEITA. Assim que você devolver este dinheiro, será uma DESPESA. Seu 13º salário também será RECEITA, seu cartão de crédito é DESPESA. 

Ok, vamos então começar a montar nossas RECEITAS (ou entradas) esta parte é bem simples, de forma geral temos nosso SALÁRIO, alguns podem ter parte do seu salário em fixo e variável (comissão por vendas, por exemplo), pode ser que você tenha um imóvel com um inquilino pagando aluguel além de ter seu emprego, pode ser que você tenha2 empregos e com isso 2 salários, sendo assim não vou entrar em muitos detalhes; então vou por na nossa primeira linha de RECEITAS: SALÁRIO. Dica: anotar qual a data que você recebe o seu salário, por exemplo todo dia primeiro do mês, todo dia 15, todo dia 30, etc falarei melhor sobre isso daqui a pouco. 

Após marcar todas as suas fontes de receita, partimos para as DESPESAS. Aqui teremos mais linhas e pode variar bastante conforme a sua necessidade, por exemplo: Um taxista pode querer colocar cada um dos seus gastos com seu veículo numa linha e dessa forma ter um controle melhor do quanto ele gasta por mês em combustível, mas se você pega todo dia ônibus, pode não ser necessário ter uma linha específica para isso. Sendo assim, vou listar as principais despesas e caberá a você identificar suas necessidades e adaptar sua planilha (caso tenha alguma dúvida, fique a vontade para me perguntar, estarei a disposição). Principais despesas: Aluguel, Água, Luz, Gás, Telefone, Celular, Supermercado, Transporte (Combustível), Cartão de Crédito e Alimentação. 

A dica aqui também é por uma data e a explicação é bem simples: Organização e melhor Planejamento. Vejamos num exemplo: Se você recebe seu salário dia 30, mas tem que pagar o aluguel dia 2, contas de água, luz e gás dia 5, conta do telefone dia 10, supermercado 1 vez por semana e cartão de crédito dia 20. Se você não utiliza a função de débito automático na sua conta, você não faz nenhum tipo de anotação ou não deixa nenhum lembrete de quando essas contas vencem (se deixou por conta da contabilidade mental), certamente já perdeu o vencimento de alguma dessas contas e teve que pagar com juros (se já esqueceu a do cartão de crédito então, viu que os juros são os maiores de todos!). Se você deixa lembretes para não esquecer as datas, não paga os juros das contas, mas vai reparar que 'usa/gasta' muito do seu tempo para ficar pagando contas. Se você não tem o hábito de usar o site do seu banco para acessar sua conta, sabe que perde muito tempo indo até o banco e ainda mais com as filas dos caixas. Por isso, vamos anotar as datas e procurar organizar suas contas para apenas uma data, desta forma você não esquecerá nenhuma data, caso tenha o costume de ir ao banco para pagar as contas, verá que isso só vai acontecer uma vez, mas se você faz isso pelo site do seu banco, viu que não precisou ficar entrando no site toda hora.

Agora que colocamos todas as nossas RECEITAS e DESPESAS, vamos ver qual é o nosso TOTAL do mês, ou seja,para ver como fechamos o mês, e esta conta é bem simples, basta somar todas as RECEITAS e subtrair da soma de todas as DESPESAS, ou seja, TOTAL MÊS = RECEITAS - DESPESAS. Só que não começamos o mês com ZERO reais na conta, começamos o mês com justamente o que sobrou do mês anterior, por ter essa movimentação é que chamamos de FLUXO DE CAIXA. Tendo isso explicado, vamos identificar nosso SALDO EM CAIXA, ou seja, vamos pegar o nosso TOTAL MÊS e somar com o TOTAL MÊS do mês anterior. Calma, vamos ver o exemplo para ver se fica mais claro: Digamos que seu salário seja de R$2.000 em Janeiro, e gasta com Aluguel R$500, sendo assim seu TOTAL MÊS de Janeiro foi de R$1.500. Começa Fevereiro, você recebe seu salário R$2.000, paga o aluguel (R$500), Seu TOTAL MÊS de Fevereiro também foi de R$1.500, só que seu SALDO EM CAIXA em Fevereiro será de R$3.000, ou seja, Janeiro + Fevereiro.E desta forma criamos nosso fluxo de caixa! Estou colocando este nosso exemplo para ilustrar o post de hoje.

                                                       (clique na figura para ampliá-la)

Antes de encerrar por hoje, gostaria de resumir as dicas de hoje:

Dica 1 - Crie um Fluxo de Caixa, seja ele numa planilha de excel ou não.

Dica 2 - Seja Organizado e Comprometido

Dica 3 - Fuja da Contabilidade Mental

Dica 4 - Faça seu Fluxo de Caixa dividido por meses

Dica 5 - Anote as Datas das suas Receitas e Despesas

Dica 6 - Cartão de Crédito; selecionei este item, pois gostaria de entrar em maiores detalhes sobre ele nos próximos posts

Dica 7 - Débito Automático em Conta, se você não quer perder as datas dos pagamentos, procure seu gerente do banco e ative esta função (ela é gratuita e facilita muita coisa)

Dica 8 - Use o Site do seu banco e fuja das filas dos bancos

Dica 9 - Conta com Juros, vou entrar em maiores detalhes sobre este item nos próximos posts

Dica 10 - Coloque a mesma data de vencimento para todas as suas despesas

Para os próximos posts quero detalhar melhor o Cartão de Crédito e mostrar como ele pode ser um aliado no seu controle financeiro e vou explicar melhor o que é e quais os problemas sobre os Juros. Então até o próximo post. Abraço.

Agradecimento especial: Conrado Navarro - http://dinheirama.com/blog/2008/04/07/por-que-a-contabilidade-mental-nao-funciona/
Agradecimento: Roberto Akamine, planilha corrigida.

Saindo do vermelho 01

Boa tarde a todos,

A maior reclamação que eu escuto, até hoje, das pessoas é "estou no vermelho, e agora?".
O que é estar no vermelho? É quando você termina o mês com sua conta negativa, sem dinheiro e com dívidas de contas para pagar em atraso.

Independente de como você chegou neste ponto o mais importante, agora, é sair desta situação e o primeiro passo é por as contas em ordem, identificar quais são as dívidas que você tem, quais são as mais importantes, quais são as prioridades, o que deve ser pago primeiro e o que pode esperar. Sim, algumas dívidas podem esperar um pouco, como identificar qual das suas dívidas deve ser considerada prioridade e qual pode esperar? Simples, vamos analisar os juros dessas contas, a conta que possuir o maior juros deve ser colocada como prioridade e as com menor (ou sem) juros, por consequência, por último. Algumas dívidas, você conseguirá negociar novas datas de pagamento, se conseguir, lembre-se de dar um prazo realístico, que você conseguirá realizar seu pagamento.

Minha dica para este ponto é a criação de uma planilha financeira. Ela será sua agenda pessoal e deverá ser marcado de tudo, não só as despesas mas também as receitas que você tiver. Isso nada mais é do que um fluxo de caixa. Parece ser complicado, mas nos próximos posts vou mostrar que é mais simples do que parece.

Dei a dica da criação da planilha, vou utilizar o Excel, e mesmo se você não for especialista, não tem problema pois durante os posts vou explicando e vou tirando as dúvidas (espero pelas perguntas).

Para os próximos posts vou trazer exemplos para a criação do nosso fluxo de caixa, vamos identificar nossas receitas e despesas, dessa forma vamos por em ordem nossas contas, vamos sair do vermelho e vamos aprender a fazer um planejamento financeiro. Então até o próximo post. Abraço.

Published with Blogger-droid v2.0.1

Consultoria Econômica Financeira

Boa noite,
Primeiro post gostaria de usar para me apresentar, explicar o por que da criação do Blog e minhas expectativas com ele.

Meu nome é Rodrigo, sou formado em Ciências Econômicas e pós graduado em Gestão de Projetos, trabalho no setor financeiro a quase 7 anos. Sei que tenho muito a aprender e gostaria de compartilhar esse aprendizado.

A um tempo venho com a ideia de criar este espaço para poder compartilhar meus aprendizados, idéias e pensamentos. Sempre achei que a experiência deve ser compartilhada e as idéias debatidas, com mente aberta e dialogo tudo se resolve e que quando (realmente) queremos algo nada é tão longe que não possa ser alcançado nem tão difícil que não possa ser superado. E a criação do Blog é para compartilhar minhas experiencias, expor meus pensamentos e debater minhas idéias.

Minha expectativa é que o conteúdo seja bem apresentado, de fácil acesso e explicativo. Não é meu objetivo transformar ninguém em expert em Finanças ou em Economia. Meu objetivo é simples: mostrar que Finanças (doméstica principalmente) e Economia não são monstros e que uma vez que alguns conceitos básicos foram entendidos suas Finanças estarão sempre em dia, você nunca mais fechará um mês no vermelho, conseguirá fazer os cursos que precisa, as viagens que sempre desejou e ainda poder juntar uma reserva financeira (poupança por exemplo).

Para os próximos Posts quero compartilhar alguns temas como:  Primeiros passos para tirar a sua conta do vermelho, Como fazer uma reserva Financeira, Como usar o Cartão de Crédito, Cuidados com os gastos de final de ano, e Como (e quando) obter seu primeiro Milhão de reais. Então, sejam bem vindos, relaxem e fiquem a vontade. Aproveitem para fazer perguntas, comentários, sugestões ou criticas, só assim aprenderemos e cresceremos. Abraço.