Problemas Financeiros Familiares

Boa tarde a todos,

No post anterior fiz um estudo sobre o mercado automobilístico brasileiro e sua importância. No post de hoje gostaria de abordar os problemas financeiros familiares, sei que é um assunto delicado, por isso é preciso ser bem honesto consigo mesmo e com sua família pois, os problemas financeiros familiares decorrem de decisões ou escolhas ruins. Mas essa conversa não quer dizer briga familiar, até por que brigar não resolverá o problema. É preciso entender o por que o problema surgiu e assim evitar de fazê-lo novamente.

Normalmente colocamos a culpa do nosso problema financeiro nos juros elevados. Isso esta totalmente errado, a culpa não é dos juros (nem nunca será), mas sim de um padrão de vida elevado demais para a renda da família. Ao comprar algo sem dinheiro, recorremos aos parcelamentos e, muitas vezes, não pensamos nos juros dessas parcelas. Só que estas parcelas com juros só serão um problema pelo fato da compra ter existido. Se você não tivesse comprado, não teria o problema. Os erros financeiros são verdadeiras armadilhas e caímos nelas por pura ingenuidade. Resumindo, se temos um problema financeiro hoje, o culpado somos nós pelas péssimas escolhas que tivemos no passado.

Entendemos então como surgiu o problema, mas achar culpados não os resolve. O primeiro passo é bem simples: Não arrumar novas dívidas. Novas dívidas, aqui, não são as compras do mês, ou conta de luz, tão pouco o aluguel. Novas dívidas são as compras de produtos de menor prioridade, tais como: roupas, causados, joias, doces, etc. Neste ponto vale ressaltar que, se estamos endividados  os produtos de maior prioridade devem ser repensados, por exemplo: Todos nós precisamos comer, logo comida é um produto de maior prioridade, entretanto não precisamos comer o produto da marca “A” que custa R$20, podemos hoje comer o produto da marca “B” que custa R$10. Ou seja, nos reeducar financeiramente, adequamos nosso padrão de vida ao que ganhamos, não o contrário.

Entendemos então como “entramos no buraco” e o que é preciso fazer para sairmos. Mas não queremos voltar a ter problemas, certo? Sendo assim é importante fazer uma poupança. Se cortamos os produtos de menor importância e estamos vivos, podemos adiar um pouco mais a compra deles, ou até nos planejar para a compra deles no futuro, ou seja, começamos agora a poupar, para no futuro, numa possível “promoção”, “queima de estoque”, “redução de preços” poder aproveitar sem medo de nos prejudicar novamente. Além disso, e muito mais importante, adiando hoje a aquisição de alguns bens e poupando, a escola e a faculdade dos filhos seriam pagas com maior tranquilidade, sem consumir grande parte da nossa renda. Ou seja, por em ordem a vida financeira de tal forma que possamos atingir nossos objetivos e saúde financeira plena.

Enriquecer é uma questão de escolha.

Até o próximo Post! Abraços.

Estudo de Mercado

Boa noite a todos,

No post anterior falei sobre os 5 mandamentos do ouro e aprendemos a fazer nosso dinheiro trabalhar por nós. O mais importante é entender que não há milagres nem caminhos mais rápidos, que sacrifícios são necessários, quando realmente entendermos a necessidade deste passo, vamos perceber que deixamos de comprar uma blusa num mês, para comprarmos duas depois e que mesmo assim estaremos protegidos dos imprevistos da vida.

No post de hoje, gostaria de fazer um estudo economico sobre o mercado automobilistico brasileiro. Antes, é preciso explicar que a economia não é um estudo apenas sobre finanças, tão pouco sobre dinheiro, mas sim uma ciência social necessária para entendermos como as pessoas afetam a sociedade, ou nas palavras do economista Adam Smith “saber se os indivíduos na busca dos seus interesses próprios, contribuem para promover os interesses da sociedade no seu conjunto”.

E pensando em interesses próprios, o automóvel é o objeto de desejo de muitas pessoas, por proporcionar niveis nunca sonhados de mobilidade e liberdade, entretanto ele também traz efeitos negativos para a sociedade, principalmente relacionados ao meio ambiente. A indústria automobilística influenciou a vida econômica, política e social, modificando, direta ou indiretamente a vida de cada habitante desde que foi introduzida. Atualmente, com a facilidade ao acesso ao crédito, das diversificações de empréstimos, redução do IPI, das mudanças na vida cotidiana e da globalização, ter um automóvel está bem mais fácil, obtivemos no mês passado (Setembro 2012) 288,1mil veículos vendidos, que representam vendas diárias de 15,1mil unidades.

Através da estrutura de mercado podemos estudar a maneira pela qual se determinam os preços dos produtos e as quantidades que serão produzidas nos diversos mercados de uma economia. Essa estrutura de mercado caracteriza a oferta e a demanda, bem como as formas específicas de regulação da concorrência. Os fatores estruturais são diferentes para cada mercado, isto quer dizer que, as montadoras têm que saber lidar com uma demanda exigente que é sensível a mudanças de preços.

A estrutura de mercado é um oligopólio diferenciado-concentrado ou misto, por possuir uma forte concentração que tende a se transformar em um número reduzido de empresas para atender o mercado nacional. Também é considerado um oligopólio diferenciado por apresentar como principal característica o fato de as firmas serem interdependentes e por que os produtos não são homogêneos, ou seja, os veículos podem ser semelhantes, mas não serão idênticos, mesmo por que a disputa pelo mercado está fundamentada no crescimento da demanda, que busca ser conquistada não somente pelo preço, mas principalmente pela diferenciação e inovação do produto.

As mudanças nos cenários demográficos e tecnológicos fizeram com que o indivíduo mudasse seu comportamento, seus desejos, suas necessidades e seu estilo de vida, o que o fez demandar produtos ou serviços com mais qualidade. Os consumidores estão ficando cada vez mais exigentes e com expectativas particulares. Interpretar o que o cliente entende como valor e atributos determinantes de compra é uma tarefa complexa, mas indispensável para a optenção de lucro nas vendas das montadoras. O perfil do comprador pode sofrer influência direta na avaliação dos atributos envolvidos na compra, tendo em vista a facilidade de acesso a informalção, os variados meios de comunicação, os modismos, as mudanças de valores e diferentes culturas.

A maioria dos compradores visita mais de uma loja, ou concessionária, antes de comprar seu veículo. Em busca não só do melhor negócio, mas também do melhor atendimento. Embora os consumidores não mostrem fidelidade a marca, a influência do atendimento na decisão da compra tem aumentado.

Com a economia brasileira forte e em crescimento, o Brasil pode se tornar o 3º maior mercado automobilístico em 2016. Atualmente o país ocupa a 5º posição. Este crescimento, entretanto, esbarra num problema: Infraestrutura. O desejo das pessoas de ter seu próprio automóvel, hoje, começa a demonstrar a fragilidade na infraestrutura das cidades para suportar a quantidade de veículos que transitam pelas ruas. Isso por que a quantidade de ruas não cresce na mesma proporção da venda de automóveis.

Para este problema, possuem diversas soluções, que não cabem aqui serem analisadas, tendo em vista sua complexidade. O post vem para mostrar a importância do mercado automobilístico para o Brasil e a importância do estudo econômico na análise de mercado.

Até o próximo Post! Abraços.

Os 5 mandamentos do ouro

Boa noite a todos,

No post anterior falei sobre como criamos um hábito. Vimos que precisamos fazer o mesmo procedimento por 20 vezes “obrigatóriamente” para que as próximas vezes sejam feitas naturalmente, pois o hábito já estaria criado. O importante é, como foi dito, ter dedicação e força de vontade (quem quer, realmente, faz acontecer).

No post de hoje, vou dar dicas para investirmos e faremos o dinheiro “trabalhar” para nós. São os “5 mandamentos do ouro”:

I – O ouro vem de bom grado e numa quantidade crescente para todo homem que separa não menos que 1/10 de seus ganhos, a fim de criar um fundo para o seu futuro e o de sua própria família. Exemplificando, se  você ganha R$1000, o ideal é investir, pelo menos, R$100 numa poupança.

II – O ouro trabalha diligente e satisfatóriamente para o homem prudente que, possuindo-o, encontra para ele um emprego lucrativo, multiplicando-o como os flocos de algodão no campo. Em outras palavras, dinheiro parado não se multiplica e só renderá lucros se for aplicado corretamente

III – O ouro busca a proteção do proprietário cauteloso que o investe de acordo com os conselhos de homens mais experimentados em seu manuseio. Ou seja, se você quer investir em pães pesa conselhos a um padeiro.

IV – O ouro foge do homem que o emprega em negócios ou propósitos com que não está familiarizado ou que não contam com a aprovação daqueles que sabem poupá-lo. Se você investir numa ação na bolsa de valores sem antes consultar sobre qual empresa você está comprando, só por que você acha que investir em ações lhe trará mais rendimento, pode ser um pesadelo ao invés de um sonho.

V – O ouro escapa ao homem que o força a ganhos impossíveis ou que dá ouvidos aos conselhos enganosos de trapaceiros e fraudadores ou que confia em sua própria inexperiência e desejos românticos na hora de investi-lo. O exemplo mais clássico é a mega sena, você gasta pouco com o intuito de ganhar muito.

Para um homem sábio, há mais prazer em ver aumentar uma reserva de dinheiro do que poderia haver gastando-a, pois tras a sensação de segurança. Entretanto, os investimentos precisam ter um propósito (viagem no final do ano, comprar um carro, faculdade, melhorar qualidade de vida, etc...), se você não sabe por que está investindo está deixando dinheiro parado e, pior, está deixando de aproveitar as coisas boas da vida. Dinheiro foi feito para ser usado (para comprar objetos, contratar serviços ou investir) não para ficar parado.

Até o próximo Post! Abraços.

Como criar um hábito?

Boa tarde a todos,

No post anterior analisamos nossas contas, confrontamos com nosso planejamento inicial e fizemos um novo planejamento para o final do ano. Friso, que é importante manter o primeiro arquivo para mantermos o histórico da análise feita, assim como é importante fazer um novo planejamento com os reajustes de preços. Vimos também a importância de criar o hábito de investir, fazendo com que o dinheiro trabalhe para nós e assim conseguiremos atingir nossas metas mais rapidamente. Você ainda não conseguiu criar o hábito de investir? Então o post de hoje irá dar algumas dicas para nos ajudar a criar o hábito.

Um dos grandes segredos do sucesso, é a regularidade. E isso vale para qualquer coisa: estudar todos os dias, correr todas as manhãs ou Investir todos os meses. Manter essa regularidade não é nada fácil, pois tendemos a preferir intensidade (“Vou fazer isso tudo de uma vez só e me livrar logo disso!”). Como então manter a regularidade? O segredo da regularidade é fazer desta não algo que você “tem de fazer” mas sim algo que você simplesmente “faz” naturalmente. Isso é um hábito.

Buscando no dicionário temos: há.bi.to = Inclinação por alguma ação, ou disposição de agir constantemente de certo modo, adquirida pela freqüente repetição de um ato.

Manter um hábito é fácil, criar um exige dedicação. Demoramos, aproximadamente, 20 dias para criar um hábito. 20 dias de dedicação e esforço é que você precisa para criar um novo hábito. Durante esses 20 dias você terá que lembrar diariamente que “tem que”. E quando você estiver cansado, desanimado, frustado, terá de fazer do mesmo modo. Conforme os dias vão passando, cada vez mais isso vai deixar de ser uma obrigação e se tornar um hábito.

Também conseguimos fazer com que Economizar e Investir sejam hábitos. Só que para estes ao invés de dias, devemos pensar em vezes, ou seja, nas primeiras 20 vezes que você for comprar algo, terá de fazer um esforço de se lembrar de economizar. Isso mesmo, não saia comprando no impeto, se estiver na internet procure por outros sites, e se estiver no shopping pense bem se precisa disso de uma volta e veja outras lojas antes de efetuar a compra. Investindo também, durante as 20 primeiras vezes, você tentará não transferir, pensando que precisa do dinheiro para comprar isso, pagar aquilo, mas se você se forçar a guardar esse dinheiro, após a 20ª vez você se dará conta de que da para viver normalmente e ainda guardar dinheiro para aquela viagem do final do ano, ou guardar dinheiro para comprar a tão sonhada casa.

Parece dificil, mas só requer dedicação e força de vontade para realizar esta “empreitada”. Depois dessas 20 vezes, você nem vai mais reparar, mas estára economizando e investindo em você sem ser aquele sacrificio todo. Mas, se na hora de investir você é do tipo que espera o final do mês para ver se “sobra uma grana” para então aplicar na poupança, não pode perder o próximo post, pois darei algumas dicas para investirmos.

Até o próximo Post! Abraços.

Análise Real x Planejado

Boa tarde a todos,

No post anterior falei sobre a RIO +20, que terminou na última sexta-feira (22/06/2012) com um resultado positivo, pois será criado um orgão político da ONU que irá reforçar o multilateralismo e também condições de cobrar de todos os países que façam sua parte no desenvolvimento sustentável. Para maiores detalhes do evento entrem no site http://www.rio20.gov.br.

Chegamos praticamente na metade do ano e com isso o post de hoje traz a pergunta: Como está o nosso Planejamento Financeiro? É hora de fazer uma atualização nele, vamos fazer um balanço de como achamos que o ano seria e como ele realmente foi, e, se necessário, vamos fazer algumas alterações nele.

Na verdade, o ideal neste passo não é alterar nem jogar fora este nosso primeiro Planejamento, mas sim fazer um segundo arquivo. Isso por que o primeiro arquivo contem informações importantes de como achamos que o ano seria e seu comparativo ainda será válido, o segundo arquivo apenas vem para ser uma atualização.

Vamos primeiro analisar nossas entradas, durante este primeiro semestre, recebemos algum aumento no salário? Trocamos de emprego? Se sim, devemos atualizar nosso planejamento com esses novos valores. E nossos investimentos como estão? Conseguimos criar o habito de investir?

Na sequência, vamos ver se utilizamos nossas receitas de acordo com o que haviamos planejado, ou seja, o valor do aluguél aumentou? Conseguimos reduzir a conta de água, luz e gás? Os preços no supermercado ficaram maiores? Isso tudo é necessario ser revisto para entendermos como serão os próximos 6 meses, se serão de aperto ou se consseguiremos atingir nossas metas (nossos sonhos) no final do ano. O importante mesmo nessa etapa é entender como utilizamos nossa receita, se gastamos de acordo com o que previmos ou se gastamos além do limite. Se gastamos além, por que gastamos? Precisavamos mesmo ter feito esse gasto?

Sei que é muito difícil atingir todas as metas na virgula, pois em alguns meses vamos acabar gastando um pouco mais e num outro economizamos mais, o importante é não fugirmos das nossas metas e, principalmente, manter nossos investimentos em dia. Se você conseguiu criar o habito de  investir e economizar, já percebeu que consegue viver bem e que com as economias consegue aproveitar melhor aquelas promoções ou até mesmo ir viajar sem medo. Se você ainda não conseguiu criar o hábito, não se preocupe, pois iremos falar mais sobre isso no próximo post.

Até o próximo Post! Abraços.

RIO + 20

Boa noite a todos,

No post anterior falei sobre a mudança na poupança que passou a valer no começo de Maio (04/05/2012). No post de hoje gostaria de comentar sobre um evento que já vem sendo destaque há alguns meses e que começa este mês (de 13/06 à 22/06/2012), que é a RIO +20.

A RIO + 20 é a Conferência das Nações Unidas sobre o Desenvolvimento Sustentável. Terá esse nome por que será no Rio de Janeiro e por estar completando 20 anos de realização. O evento vem para definir a agenda do desenvolvimento sustentável para as próximas décadas. Este ano, os dois temas centrais serão:

A economia verde no contexto do desenvolvimento sustentável e da erradicação da pobreza: Nos dias de hoje, não temos como falar de economia sem falar de sustentabilidade e da sociedade. A ideia central da Economia Verde é de melhoria do bem-estar humano e da igualdade social, ao mesmo tempo em que reduz significativamente os riscos ambientais e a escassez ecológica, isso por que ela é pouco intensiva em carbono, é eficiente no uso dos recursos naturais e é socialmente inclusiva.

Estrutura institucional para o desenvolvimento sustentável: As discussões sobre a estrutura institucional têm buscado formas para melhorar a coordenação e a eficácia das atividades desenvolvidas pelas diversas instituições da ONU que se dedicam a diferentes pilares do desenvolvimento sustentável. A reforma da estrutura institucional para o desenvolvimento sustentável deverá observar o equilíbrio entre as questões sociais, econômicas e ambientais.

Resumindo, a RIO +20 tem como objetivo a renovação do compromisso político com o desenvolvimento sustentável, durante a conferência, países desenvolvidos e em desenvolvimentos apresentarão suas realidades e definirão metas a serem atingidas e regras a serem cumpridas. Para os que quiserem maiores informações sobre a RIO + 20, entre no site http://www.rio20.gov.br.

Até o próximo Post! Abraços.

Nova Poupança

Boa tarde a todos,

No post anterior passei as 7 soluções para a falta de dinheiro, recomendadas pelo livro “O homem mais rico da Babilônia”. O livro é uma ótima dica de leitura para todos, pois nos educa financeiramente. No post de hoje gostaria de comentar sobre a mudança na poupança que passa a valer hoje (sexta-feira 04/05/2012).

O que é a poupança? É um investimento conservador (sem riscos, sem “perigo”) que oferece rendimentos mensais com a vantagem da isenção de impostos.

Como era a regra antiga? Rendimento a uma Taxa Referencial (TR ) + 0,5% ao mês, sem interferência da Taxa Selic.

O que é a TR? A TR foi criada no Plano Collor II em 1991 com a intenção de ser uma taxa básica referencial dos juros a serem praticados no mês, dessa forma os juros não sofreriam com a inflação.

O que é a Taxa Selic? De forma simples, é a taxa básica de juros cobrada pelo mercado.

Como é a regra nova da Poupança? O valor depositado será corrigido mensalmente pelo equivalente a 70% da Selic + TR, mas isso apenas quando a Selic estiver em 8,5% ou menos. Caso esteja a cima dessa porcentagem o depósito será corrigido baseado na regra antiga.

Qual a vantagem da nova regra? A Selic está hoje em 9% ao ano, e temos uma “inflação” estável, solidez fiscal e a dívida pública foi reduzida, para o Brasil continuar seu desenvolvimento de forma sustentável, a queda da taxa Selic faz-se necessária. O que é bom. Com a diminuição da taxa Selic, o investimento na caderneta de poupança passa a ser muito mais atrativo do que outros investimentos, o que geraria uma migração muito grande para a poupança. Com a diminuição dos fundos de investimentos, o governo teria dificuldades de financiar sua dívida.

Resumindo, a nova regra para a poupança vem para manter o controle da caderneta de poupança, que continua sendo um bom investimento sim, para não haver uma diminuição muito grande nos fundos de investimentos e assim os títulos públicos continuarão a ser comprados e a dívida pública continuará a ser financiada. Até o próximo Post! Abraços.