Boa
tarde a todos,
No
último post comentei sobre algumas tarifas bancárias (as que eu considero mais
importantes). Estas informações estão disponíveis no site do seu banco, mas
caso queira maiores detalhes, converse com seu gerente, ele é a pessoa certa
para negociar as taxas e irá oferecer o melhor pacote de serviços de acordo com
o seu perfil. Minha dica no último post foi de criarmos apenas uma linha na
nossa planilha financeira, na parte de despesas, para TAXAS. E nela ir somando
todas as despesas relativas às taxas bancárias. Claro, se você preferir abra
mais linhas e especifique cada taxa, mas lembre-se de deixar tudo sempre
organizado e anotado, para isso uma ferramenta interessante do Excel é o
COMENTÁRIO (clique com o botão direito do mouse e selecione inserir
comentário). É uma ferramenta interessante não só para anotar quais foram as
taxas pagas, mas pode ser utilizada, por exemplo, para anotar o que foi
comprado no Supermercado, em quais lugares você foi comer (alimentação) e até
pode anotar o porque dos saques. Desta forma, você terá tudo anotado, um maior
controle e vai ter certeza de onde foi gasto o seu suado salário e o porque.
Vou comentar mais sobre esta ferramenta nos próximos posts, pois ela será uma
ferramenta interessante para sairmos do vermelho.
No
post de hoje, vou falar como o Cartão de Crédito pode ser um importante aliado
para sairmos do vermelho. Sim, ele pode te ajudar! Como que ele pode ser um
aliado? A resposta é simples, mas precisamos entender o que é um Cartão de
Crédito primeiro para, então, aprender a usá-lo corretamente.
O
Cartão de Crédito é muito mais do que um simples objeto de plástico, ele é um
facilitador, pois você não precisa ter dinheiro em mãos para fazer uma compra
ou contratar um serviço, mais do que isso, você nem precisa ter dinheiro em sua
conta corrente no banco para comprar. Isso mesmo, com o Cartão de Crédito você pode
não ter dinheiro algum na hora de
fazer a sua compra, por que você pagará por esse valor no futuro* (na data do
vencimento da fatura do cartão de crédito). Resumindo, o cartão te da um
Crédito para fazer a sua compra.
Muitas
pessoas classificam o Cartão de Crédito como uma “armadilha”, justamente por
poder fazer a compra sem ter dinheiro, mas ele só será uma armadilha se você
não tiver controle das despesas, se
for do tipo que utiliza a contabilidade mental ou se você compra por impulso.
Sem controle, realmente, o que era para ser um facilitador, se transformará
numa “armadilha”, numa bola de neve sem fim e nos colocará ainda mais no
vermelho, aumentando nossas dívidas.
Ok, mas
por que exatamente ele é um facilitador? Por que cada cartão de crédito oferece uma
vantagem, por exemplo o cartão de uma loja te dará descontos para compras
naquela loja, ou até parcelamentos sem juros. Vou listar as principais vantagens que podemos ter:
-
Concentrar o pagamento de diversas despesas em uma única data de sua escolha.
-
Assistência e seguro viagem.
-
Acumulo de pontos que podem ser trocados por prêmios.
-
Descontos em alguns estabelecimentos.
-
Possibilidade de parcelamento sem juros.
Por
essas vantagens tão chamativas acabamos caindo na tentação de fazer diversos
cartões, tentando buscar as melhores vantagens. A pergunta que temos que nos
fazer neste ponto é: “Quantos Cartões de Crédito eu tenho?”. Vamos contar só os
cartões que estão DESBLOQUEADOS, por que eles já podem estar nos dando
despesas, mesmo se você não os estiver usando, com a mensalidade que cada um
pode ter.
Agora que sabemos quantos cartões nós temos, vamos entender qual é a
quantidade IDEAL de cartões que devemos ter. Algumas pessoas podem dizer que a
quantidade ideal é apenas uma, duas ou até nenhuma, mas pode ser que você tenha
um ótimo controle financeiro e não tenha problemas com os cartões, veja o caso
da Professora Vasconcelos, que tem 18 cartões de crédito (caso não tenha lido a
reportagem, vale a pena conferir - http://g1.globo.com/ceara/noticia/2011/08/professora-faz-malabarismo-para-administrar-18-cartoes-diferentes.html), que são facilitadores para ela e seu marido, por
que eles sabem como utilizar cada um deles e têm tudo sobre controle. Para
chegarmos à quantidade ideal, vamos ver quais cartões devemos manter e quais
podemos cancelar, para isso montei um ideograma que nos auxiliará (vide figura
abaixo).
A
dica neste ponto é cancele todos os cartões que você não utiliza. Agora que sabemos
qual é a nossa quantidade ideal de cartões que devemos ter. O próximo passo é identificar
a data de vencimento dos cartões que vamos manter. Este passo é simples, caso
não saiba de cabeça, pegue a fatura do seu cartão (seja pela carta de cobrança
enviada todo mês ou pelo acesso eletrônico do site do cartão), lá você terá o
quanto foi gasto no mês, com o que foi gasto e a data limite para pagar. A dica
é deixar a data de vencimento IGUAL para TODOS os cartões, desta forma você não
se perderá com as datas. Qual a melhor data para o vencimento? Aquela que
teremos dinheiro em conta para pagar as contas (o dia em que recebemos nosso
salário, por exemplo).
Agora
que todas as contas estão com a mesma data de vencimento, marque na sua
planilha financeira esta data. Para não perder a data do vencimento, utilize a
dica que eu dei já no primeiro post, usar o débito automático da sua conta.
Agora
que já sabemos o que é um Cartão de Crédito, quais vantagens podemos ter com
eles, que sabemos quantos cartões devemos ter, é hora de aprender a usar este
Facilitador e atualizar nossa planilha financeira. Vamos começar atualizando
nossa planilha. E já começamos com uma novidade. Vamos criar uma parte dedicada
para nossos cartões. Eu criei duas, conforme a figura abaixo, mas caso precise
de mais de uma é só ir criando mais. No exemplo, coloquei algumas despesas
tradicionais de um Cartão de Crédito de banco e já coloquei algumas despesas no
nosso cartão, dando um total a ser pago em R$400,00.
1ªparte
2ªparte
Está
parte é bem simples, mas requer bastante atenção no começo. Passo a passo:
1-
Na parte de
DESPESAS você só criará uma linha para Cartões de Crédito. Esta linha
representará o quanto você gastou com os seus cartões.
2-
Crie uma área
EXCLUSÍVA para seus cartões de crédito. É preciso dedicar algumas linhas para
poder explicar melhor os gastos. Em outras palavras, vamos criar um extrato de
cada cartão.
3-
Faça TOTAIS por
cartões. Dessa forma você saberá quanto você pagará por cartão.
4-
Confirme a DATA
de vencimento dos seus cartões (lembrando que elas devem estar padronizadas).
5-
A compra feita no
mês só será paga no PRÓXIMO mês. Vendo a figura, você já deve ter reparado que
os cartões têm valores no mês de JANEIRO, sendo que o valor deles está sendo
pago em FEVEREIRO.
6-
Na parte de
despesas, a linha dedicada a Cartões de crédito será, então a soma de TODOS os
TOTAIS por cartões do mês ANTERIOR. No nosso exemplo, Fevereiro é igual à soma
dos totais dos cartões em Janeiro.
7-
Não gaste além do
que você PROGRAMOU. Caso contrario você não terá valor suficiente para pagar
pela conta. Lembre-se, com o crédito você pagará no vencimento do cartão (no
próximo mês), mas você precisará ter dinheiro nessa data.
8-
O cartão de
crédito tem a opção de pagar o valor mínimo da fatura, que corresponde a 20%
(definido pelo Banco central) do total da sua fatura. NUNCA pague só o mínimo,
pois as taxas de juros que serão cobradas posteriormente são muito altas. Em
último caso, se pagou apenas pelo mínimo, anote tudo na planilha e coloque o
valor que deverá ser pago na fatura do próximo mês, com sua devida correção.
9-
PARCELAR em X
vezes pode ser uma ajuda, mas lembre-se de anotar tudo, se você comprou algo em
janeiro e parcelou em 6 vezes, esse valor das parcelas deve ser anotado de
Janeiro até Junho, lembrando que você pagará por isso de Fevereiro até Julho.
10-EVITE
parcelar muito, caso contrario você poderá sobrecarregar um mês que, como não
temos como prever o futuro, pode não ser um bom mês.
11-Cartões
podem dar BONUS, como milhas ou pontos para trocar por outros produtos, saiba
sempre quais são as vantagens que seu cartão te da, se são milhas ou pontos,
deixe anotado na sua planilha também, para não se perder, nem esquecer.
Terminamos
então de criar nossa planilha financeira, ou fluxo de caixa. Como eu disse, ela
está básica, pois não precisamos de uma planilha cheia de coisas, nem
precisamos entender tudo de informática e de Excel. Desta forma já montamos a
nossa ferramenta de controle e já conhecemos um grande aliado, que será
utilizado nos próximos posts, estamos prontos para começar a sair do vermelho.
Para
o próximo post quero trazer um tema importante para esta época do ano:
Presentes e 13º. Então, até o próximo post. Abraço.
